Hypoanders

Veelgestelde vragen
Hieronder vindt u een overzicht van veelgestelde vragen. Mocht een vraag hier niet bijstaan waarvan u vindt dat deze wel op deze pagina thuishoort mail ons dan !

Ik wil graag een offerte voor een hypotheek via Internet / e-mail?
Vaak krijgen we het verzoek om een offerte te doen voor een hypotheek via het internet / e-mail. In veel gevallen wordt hierbij een aantal gegevens meegestuurd of een situatie geschetst.

De filosofie van Hypoanders is het leveren van een maatwerk advies op basis van de persoonlijke situatie van de klant. Tenslotte wordt met het kopen van een huis een van de grootste financiële verplichtingen aangegaan. Hiervoor is een persoonlijk gesprek met een van de adviseurs van Hypoanders noodzakelijk. Tijdens een gesprek kunnen een aantal mogelijkheden naast elkaar worden gezet en verschillende scenario’s doorgerekend worden met behulp van geavanceerde analyse-software. De persoonlijke situatie en wensen van de klant zijn hierbij leidend.

Op dit moment kunnen we dezelfde, kwalitatief hoogwaardige, advisering niet via het Internet aanbieden. Wel kunt u een afspraak maken met een adviseur van Hypoanders. Overigens kan een beperkt aantal eenvoudige hypotheekprodukten wel per mail (adobe bestand) worden verzonden.

Terug naar boven

Het advies van Hypoanders is gratis, hoe kan dat?
Op het moment dat een klant een hypotheek afsluit, of dat nu bij een hypotheekadviseur of een andere bemiddelaar is, betaalt de hypotheekinstelling een bemiddelingsvergoeding. Dat werkt net als bij het afsluiten van een verzekering of het boeken van een vakantiereis.

Deze vergoeding wordt niet apart doorberekend aan de klant, maar is een onderdeel van de door de geldverstrekker doorberekende afsluitprovisie. Het is dus niet zo dat de klant goedkoper uit zou zijn als hij rechtstreeks naar de bank of verzekeringsmaatschappij van zijn keuze zou gaan. Integendeel: soms bieden de geldgevers de klanten van grote organisaties, zoals déHypotheekbank, zelfs hypotheken tegen aantrekkelijker voorwaarden dan normaal (bijvoorbeeld met actietarieven). Dat doen deze hypotheekinstellingen niet alleen omdat een hypotheekadviseur ze veel werk uit handen neemt, maar natuurlijk ook omdat de geldverstrekkers belang hebben bij het leveren van een goede hypotheek.

Door hypotheken aan te bieden via goede hypotheekadviseurs zijn de hypotheekinstellingen zelf goedkoper uit. Alle berekeningen, uitleg en formaliteiten worden door de hypotheekadviseur uitgevoerd. Dat bespaart de hypotheekinstelling veel tijd.

Terug naar boven

Is het mogelijk om een hypotheek te krijgen voor een woning in het buitenland?
Een regelmatig terugkerende vraag is of u bij een geldverstrekker in Nederland een huis in het buitenland kunt financieren. De mogelijkheden hiervoor zijn in de praktijk beperkt en in veel gevallen onmogelijk. Het probleem ligt bij de basis van hypothecaire geldverstrekking. Verder moet u zich realiseren dat de hypotheekrente voor een woning in het buitenland niet aftrekbaar is.

Buitenlands onderpand
Een hypothecaire lening wordt verstrekt onder de zekerheid van een onderpand. Mocht er op enigerlei wijze niet voldaan worden aan de verplichtingen die bij het aangaan van de hypotheek zijn gesteld, dan kan de geldverstrekkende instantie aanspraak maken op het onderpand en indien noodzakelijk bij executie verkopen. Het probleem is in dit geval dat het onderpand in het buitenland ligt. De juridische mogelijkheden tussen de onderlinge landen om aanspraak te maken zijn hierbij vaak de spelbreker.

Open grenzen
Binnen Europa zijn er sinds een aantal jaren open grenzen als het gaat om bijvoorbeeld handels- en belastingverdragen. In theorie is het daardoor mogelijk om een hypotheek op een buitenlandse woning te nemen. Controle op dat onderpand is echter moeilijk. Vaak wil de geldverstrekker het risico niet aangaan dat, mochten er zich problemen voordoen, via een lastige juridische manier het onderpand opgeëist moet worden. Gaat een geldverstrekker toch over tot een hypothecaire lening dan is dat omdat zij een groot financieel vertrouwen hebben in hun cliënt en/of zij mogelijkheden zien om via buitenlandse vestigingen enigszins zicht te houden op hun ’financiële risico’. In de praktijk zijn dat over het algemeen grote internationale banken.

Woningen in België, Duitsland en Frankrijk
Voor woningen die worden gekocht in België, Duitsland en Frankrijk worden de mogelijkheden steeds beter. Zo heeft de fiscus bepaald dat voor grensarbeiders die een hypotheek hebben op een huis in België de mogelijkheid bestaat in aanmerking te komen voor de reguliere hypotheekrenteaftrek. Daarnaast beschikt déHypotheekbank over een arrangement voor het financieren van woningen in België en Frankrijk. De eisen om aanmerking te komen voor zo’n arrangement zijn een stuk strenger dan voor een hypotheek in Nederland.

Terug naar boven

Wat kan ik doen met de overwaarde van mijn huis?
In de loop van de jaren zal de waarde van uw huis zijn gestegen, waardoor het (veel) meer waard is dan de hoogte van het hypotheekbedrag. Deze ‘overwaarde’ kunt u benutten door uw bestaande hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek te nemen. Daarmee krijgt u de beschikking over een geldbedrag voor bijvoorbeeld een verbouwing, beleggingen of verbetering van uw oudedagsvoorziening.

Goedkoop
Deze constructie is over het algemeen de goedkoopste manier van financieren: de hypotheekrente is meestal een stuk lager dan de rente voor een persoonlijke lening. Wanneer u de overwaarde benut ter verbetering of onderhoud van de hoofdwoning komt deze bovendien in aanmerking voor de reguliere hypotheekrenteaftrek.

Beleggingen of verbetering van uw oudedagsvoorziening
Wanneer u de overwaarde van uw woning niet benut voor het verbouwen of verbeteren van uw woning, dan komt deze niet in aanmerking voor de reguliere hypotheekrenteaftrek. Toch kan het in sommige gevallen aantrekkelijk zijn om met een extra of verhoogde hypotheek verbetering aan te brengen in uw vermogensvorming. Zo kunt u bijvoorbeeld op een fiscaal vriendelijke manier uw oudedagsvoorziening verbeteren. De financiële coach van déHypotheekbank vertelt u hier graag meer over.

Hogere inschrijving
Wanneer u een nieuwe hypotheek aangaat is het in veel gevallen mogelijk een zogenaamde hogere inschrijving te laten registreren bij de notaris. Wanneer de waarde van uw huis het toelaat en u van de ontstane overwaarde gebruik wilt maken kunt u uw hypotheek verhogen zonder tussenkomst van de notaris. Informeer hiernaar bij uw adviseur van déHypotheekbank.

Terug naar boven

Ik sta geregistreerd bij het BKR met een achterstandscodering. Is het nu onmogelijk een hypotheek te krijgen?
Bijna alle leningen die u aangaat worden geregistreerd bij het Bureau Kredietregistratie in Tiel (BKR). Deze registratie is van invloed op de hoogte van het hypotheekbedrag dat u kunt lenen. Daarnaast registreert het BKR of u de afbetalingen op deze leningen tijdig voldoet. Zoniet dan kunt u een A-codering krijgen (achterstandscodering). Met zo’n codering is het moeilijk om een hypotheek te krijgen, maar niet onmogelijk. Mogelijkheden zijn er o.a. via de Welqomhypotheek. (zie hypotheekvormen)

Leningen
Leningen die bij het BKR staan geregistreerd zijn salariskredieten, persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, winkelpassen, creditcards, effectenlease en afbetalingen bij digitale of papieren warenhuizen. Een uitzondering hierop zijn studieleningen bij het IBG en onderhandse leningen.

Maximale hypotheekbedrag
Bij de bepaling van het maximale hypotheekbedrag wordt uitgegaan van een bepaald percentage van uw bruto inkomen (ruim 1/3 deel) dat u mag verwonen. Heeft u leningen lopen dan worden de maandelijkse lasten hiervan afgetrokken van uw verwoonbare inkomen. Dit leidt soms tot teleurstellingen over het hypotheekbedrag dat men mag lenen.

Achterstandscodering
Wanneer u een achterstand oploopt bij het afbetalen van een lening en niet kan of wil voldoen aan herhaaldelijke verzoeken van de incasserende instantie om de maandelijkse verplichtingen inclusief opgelopen achterstanden te betalen loopt u grote kans een achterstandscodering te krijgen bij het BKR. Deze melding blijft staan tot vijf jaar nadat de betreffende lening is afgelost. De meeste hypotheekinstellingen zullen u geen hypotheek verstrekken gedurende deze periode.

Plausibele verklaring
Binnen de genoemde vijf jaar is het dus heel moeilijk om een hypotheek te verkrijgen. Toch zijn er in sommige situaties wel mogelijkheden. Zo stelt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen die de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) afgeeft dat bij bepaalde A-coderingen wel tot financiering kan worden overgegaan. Is dit niet het geval dan kunt u proberen om een schriftelijke plausibele verklaring op te stellen. Wanneer u een begrijpelijke oorzaak kunt aandragen en kunt aantonen dat de kans op herhaling zeer klein is, bestaat er een reële kans dat er één of meerdere geldverstrekkers zijn die alsnog tot financiering willen overgaan. De adviseur van déHypotheekbank kan u hierbij helpen.

Terug naar boven

Hoe kan ik eigen middelen inzetten bij de financiering van mijn nieuwe woning?
Als u beschikt over spaargeld of geld overhoudt aan de verkoop van uw vorige huis (overwaarde), dan kunt u deze eigen middelen inzetten voor de financiering van uw (nieuwe) woning. Eigen middelen kunt u op verschillende manieren aanwenden. Welke manier voor u geschikt is hangt sterk samen met wat u met uw vermogen wilt doen op de korte en lange termijn.

Constructies
U kunt natuurlijk een deel van de nieuwe woning betalen met de eigen middelen, zodat u een lager hypotheekbedrag hoeft te lenen. Maar u kunt ook het hypotheekbedrag zo hoog mogelijk houden, zodat u optimaal gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek. De eigen middelen kunt u dan aanwenden voor een gunstige vorm van aflossing. U kunt dan denken aan hypotheekconstructies met een premiedepot of fiscaal optimale hoog/laag constructies. U kunt de eigen middelen ook storten op een beleggers- of spaarrekening. Op de einddatum kunt u hiermee (een deel van) de hypotheek aflossen.

Persoonlijke situatie
Zoals u ziet zijn er nogal wat hypotheekconstructies mogelijk met de inbreng van eigen middelen. Welke constructie voor u het meest geschikt is hangt af van uw persoonlijke situatie en wensen. De adviseur van déHypotheekbank kan samen met u verschillende scenario’s doorrekenen en u adviseren over de voor- en nadelen. Maak vandaag nog een afspraak met een vestiging bij u in de buurt.

Terug naar boven

Mijn partner en ik gaan uit elkaar. Ik wil graag in de woning blijven, is dat mogelijk?
Als u besluit uit elkaar te gaan dan moet er veel geregeld worden. Een van de zaken is de woning. In veel gevallen zal één van beiden in het huis willen blijven wonen. Of dit mogelijk is, is mede afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekinstelling. De achterblijvende partij moet de woonlasten wel alleen kunnen dragen.

Boedelscheiding
De boedelscheiding is vaak een optelsom van alle schulden en bezittingen. In eerste instantie wordt er gekeken hoe de vrije marktwaarde van de woning zich verhoudt met de hypothecaire schuld. Afhankelijk van die over- of onderwaarde zal dit onderling worden verrekend.

Samenlevingsvorm
Wanneer u een samenlevingsvorm heeft in gemeenschap van goederen, zult u moeten wachten met het overnemen van de woning en het omzetten van de hypotheek tot de definitieve scheiding is uitgesproken door de rechter. Wanneer u geen samenlevingsvorm heeft in gemeenschap van goederen bent u in principe direct handelingsbevoegd om de woning en hypotheek op één naam te zetten. Uiteraard gebeurt dat onder goedkeuring van uw (ex-)partner over de verdeling van de boedel. Daarbij is van belang dat er duidelijkheid bestaat over de eigendomsverdeling van de woning. Ligt de verhouding verder uit elkaar dan 60:40 dan zal er overdrachtsbelasting moeten worden betaald over het deel dat nog niet in eigendom is.

Omzetten van de hypotheek
Om de hypotheek op één naam te zetten zult u onder andere naar de notaris moeten. Hier zijn kosten aan verbonden. Daarnaast zal een aantal wijzigingen bij de geldverstrekker moeten plaatsvinden. Sommige hypotheekinstellingen werken mee aan de wijzigingen zonder al teveel extra kosten in rekening te brengen. Als er, zoals bij veel hypotheekvormen, een verzekeringspolis op twee namen is gesloten resulteert dit meestal in een geheel nieuwe hypotheek. Het is afhankelijk van de persoonlijke wensen en mogelijkheden hoe deze hypotheek wordt ingericht.

Adviesgevoelig
De situatie rond de woning bij een relatiebeëindiging is een zeer adviesgevoelig onderwerp. De adviseur van déHypotheekbank kan samen met u alle financiële en fiscale consequenties doorrekenen.

Terug naar boven

Ik heb geen contract voor onbepaalde tijd, kan ik toch een hypotheek krijgen?
Bent u uitzendkracht of flexwerker dan was het voorheen vaak moeilijk om een hypotheek te krijgen. Sinds 1 januari 2000 zijn de mogelijkheden om zonder een vast dienstverband een hypotheek te krijgen flink toegenomen.

Stabiele bron van inkomsten
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft namelijk de voorwaarden voor het verkrijgen van een Nationale Hypotheek Garantie verruimd. Als u kunt aantonen dat u een stabiele bron van inkomsten via (flexibele) arbeid heeft gehad gedurende de afgelopen drie jaar en een werkgeversverklaring krijgt van uw huidige (tijdelijke) werkgever, kunt u in aanmerking komen voor een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Contract voor bepaalde tijd
Heeft u een contract voor bepaalde tijd, dan is er niks gewijzigd. Wanneer uw werkgever een intentieverklaring ondertekent waarin hij aangeeft het tijdelijke dienstverband te zijner tijd om te zetten in een vast dienstverband, dan komt u in aanmerking voor een hypotheek met NHG.

Nationale Hypotheek Garantie
De Nationale Hypotheek Garantie houdt in, dat de rente en aflossing van een hypotheek altijd aan de hypotheekinstelling worden betaald, indien de eigenaar van de woning de hypotheek niet meer kan opbrengen. In dat geval wordt het huis verkocht en zorgt het Waarborgfonds ervoor dat de hypotheekschuld wordt afgelost. Vervolgens wordt het Waarborgfonds schuldeiser van de eigenaar die de hypotheekverplichting niet kon nakomen.

Voorwaarden
Naast de eerder genoemde zaken zijn er nog meer voorwaarden waar u mee te maken krijgt bij het aanvragen van de garantie. Wanneer u niet voldoet aan de voorwaarden van de NHG bent u afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekinstellingen zelf en in de regel zijn die minder gunstig. déHypotheekbank vertelt u graag wat uw persoonlijke mogelijkheden zijn. Maak daarom vandaag nog een afspraak.

Terug naar boven

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en wat zijn de voorwaarden ?
Garantie
Om het bezit van eigen woningen te bevorderen, heeft de overheid de Nationale Hypotheek Garantie ingesteld. Deze wordt afgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. De garantie houdt in, dat de rente en aflossing van een hypotheek altijd aan de hypotheekinstelling worden betaald, indien de eigenaar van de woning de hypotheek niet meer kan opbrengen. In dat geval wordt het huis verkocht en zorgt het Waarborgfonds ervoor dat de hypotheekschuld wordt afgelost. Vervolgens wordt het Waarborgfonds schuldeiser van de eigenaar die de hypotheekverplichting niet kon nakomen.

Aankoopbedrag
Voorwaarde voor het verlenen van de Nationale Hypotheek Garantie is: maximale hypotheekbedrag € 265.000, maximale koopsom bestaande bouw € 236.607 k.k., maximale koopsom nieuwbouw 245.000,- v.o.n. Bovendien moet ook aan bepaalde inkomensvoorwaarden worden voldaan.

Lagere rente
De hypotheekinstellingen lopen door deze garantie geen enkel risico. Ze zijn dan ook bereid om het volledige hypotheekbedrag (inclusief de kosten) te financieren tegen een lagere rente dan normaal. Dit rentevoordeel kan oplopen tot circa 0,5%. Hypoanders weet of u hiervoor in aanmerking komt. De éénmalige kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie kunnen in de hypotheek worden meegefinancierd en zijn éénmalig aftrekbaar.

Flexwerkers en uitzendkrachten
Ook voor mensen die geen contract maar wel een constant inkomen hebben, is het mogelijk om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie. Het gaat hier om de zogenaamde flexwerkers en uitzendkrachten.

Onderhouds- en verbeteringswerkzaamheden
Het is ook mogelijk om onderhouds- en verbeteringswerkzaamheden aan uw huidige woning te financieren met een lening die onder de Nationale Hypotheek Garantie valt. Om hiervoor in aanmerking te komen gelden dezelfde voorwaarden als voor het kopen van een huis. déHypotheekbank vertelt u hier graag meer over.

Terug naar boven

Als ik een hypotheek afsluit kan ik dan een huidige persoonlijke lening of kredietfaciliteit hierin onderbrengen?
Het is in principe mogelijk om een persoonlijke lening of krediet (gedeeltelijk) af te lossen met het hypotheekbedrag dat u leent. Een reden hiervoor kan zijn dat u een lagere rente betaalt over de hypothecaire lening dan over de persoonlijke lening waardoor uw maandelijkse lasten lager worden. De rente die u over dit (extra) hypotheekdeel betaalt is niet aftrekbaar, tenzij het krediet is opgenomen voor een verbouwing.

Hypotheek bij aankoop
Er is wel een aantal zaken waar u op moet letten. Wanneer er sprake is van een hypotheek bij aankoop van een woning en u alle bijkomende kosten wilt meefinancieren kan er weinig ruimte overblijven om persoonlijke verplichtingen mee te financieren. De hypotheek is namelijk gebaseerd op de waarde van het onderpand (de woning) en die zal in de meeste gevallen rond de prijs liggen die u betaalt voor de woning. Samen met de kosten koper (bestaande bouw) of de meerkosten (nieuwbouw) van de woning die u kunt meefinancieren, blijft er in de regel weinig ruimte over om nog meer te lenen om de persoonlijke lening af te lossen.

Overwaarde
U kunt uw consumptieve lening(en) wel in uw hypotheek opnemen op basis van de overwaarde van uw woning. Daarbij is de rente die u over dit (extra) hypotheekdeel betaalt niet aftrekbaar. Het voordeel hiervan is dat dit meestal resulteert in lagere maandlasten. Het nadeel is echter dat u vaak langer aan het betalen bent dan bij uw oorspronkelijke lening en mogelijk extra kosten moet maken bij de notaris waardoor u op lange termijn uiteindelijk niet goedkoper maar zelfs duurder uit bent.

Afspraak
Voordat u dus beslist uw consumptieve lening(en) in uw hypotheek op te nemen is het raadzaam om met de adviseur van Hypoanders alle consequenties door te nemen. Maak vandaag nog een afspraak.

Terug naar boven